Евроремонт в избе

Банкиры и аналитики обсудили возможность дифференцированного подхода к регулированию отрасли.

В Москве состоялось заседание Совета по денежно-кредитной политике и финансовому регулированию Ассоциации региональных банков России, посвященное проблеме дифференцированного регулирования системообразующих и малых региональных банков.

Павел Самиев, заместитель генерального директора «Эксперт РА», отметил, что у многих крупных банков показатель концентрации кредитных рисков превышает 40%, и это одна из ключевых проблем для сектора. Крупнейшие игроки все больше доминируют на рынке, прослойка региональных банков размывается. Госбанки и некоторые крупные частные банки имеют преимущества в части общения с регуляторами и госорганами. Государство обещает в любом случае поддержать крупное кредитное учреждение. Оказывается, что крупные банки слишком большие, чтобы рухнуть (too big to fail), слишком большие, чтобы соблюдать правила (too big to discipline), и слишком крупные, чтобы быть безопасными (too big to safe).

Каким мог бы быть дифференцированный надзор? Может существовать несколько уровней надзора в зависимости от размеров, специализации, региональной локализации, масштабов принятых рисков. Отчисления в ССВ должны быть дифференцированы. За системообразующими банками нужно установить особый надзор, предполагающий повышенные требования к достоверности отчетности и аудиту. Необходимо предъявлять более жесткие требования к прозрачности активов, к операциям со связанными сторонами, к процедурам корпоративного управления и риск-менеджменту, ужесточать антимонопольное регулирование. Приняв такие меры, Россия может оказаться в авангарде международных тенденций в части банковского надзора.

Для региональных (малых) банков предлагается более мягкое регулирование в части пруденциальных норм. Для таких банков можно ввести ограничения на операции в рамках региона, набора операций, объема деятельности. Поддержка со стороны регулятора, в том числе беззалоговые кредиты, с лимитом не только от капитала, но и в зависимости от концентрации деятельности. Нужно помочь региональным банкам преодолеть нехватку ликвидности на рынке.

Анатолий Аксаков, глава Ассоциации «Россия», депутат ГД РФ, отметил, что кризис обозначил проблемы банковской системы, в том числе связанные с концентрацией крупных кредитных рисков. Регулирование и надзор для госбанков отличаются от надзора за частными банками. Из-за этого системообразующие банки оказываются вне внимания регулятора.

Было бы целесообразно рассмотреть введение дифференциации нормативов, например, достаточности капитала, как в Швейцарии. У первой тридцатки российских банков норматив достаточности капитала на пределе – 11-12%. Крупные банки несут угрозу всей системе. По крупным кредитным рискам, очевидно, у ЦБ недостаточно полномочий, чтобы отследить масштабы финансирования тех или иных проектов банками. Формально не нарушая нормативы, кредитные учреждения концентрируют риски на отдельных проектах или отраслях. Нужно расширить полномочия ЦБ, развивать мотивированное суждение. В то же время нужно оградить банки от волюнтаризма представителей регулятора. На проверяющих ложится особая ответственность, и она должна проявляться не только в области морали, но и в материальном выражении. Ведь для банка субъективное решение регулятора может обернуться потерей бизнеса, предупредил Анатолий Аксаков.

Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования, отметил, что система управления сектором разбивается на три больших блока. Регулирование — установление правил игры. Надзор — контроль за соблюдением этих правил. И третий компонент — санкции, наиболее слабое звено в управлении банковским сектором со стороны Центрального Банка. Какой смысл в правилах, если ЦБ не может применять их ко всем банкам? На другом полюсе малые банки, которых уничтожают только за то, что они малые. На данном этапе устанавливать дифференцированное регулирование для системообразующих банков бессмысленно — они нарушали, нарушают и будут нарушать правила. Что делать в этой ситуации? Повышать прозрачность, заставлять банки публиковать большие объемы отчетности. Аналитик отметил, что некоторые крупные игроки не соблюдают действующие правила публикации отчетности на своих сайтах.

Кроме того, необходимо устранить конфликт интересов. Государство, а тем более ЦБ, не должны владеть банками. Банки не должны быть слишком большими, поэтому логично для крупнейших банков вводить стимулы для сокращения их доли на рынке (повышать норматив достаточности капитала, а для мелких снижать, но не менее 10%).

Многие пытаются сделать козлом отпущения ЦБ, а в самом Банке России, по словам замгендиректора МДМ Банка Владимира Мехрякова, говорят, что такая система надзора устраивает наше государство. «Какая страна, такой и надзор», — сказал эксперт. Решения о контроле над крупнейшими банками находятся за пределами реальных полномочий регулятора.

Обсуждение дифференцированного надзора — попытка «сделать евроремонт в избе», поиронизировал Михаил Матовников, генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА». Нужно налаживать правоприменение уже существующих норм равномерно ко всем, и эта проблема упирается не в инструкции, а в людей. Необходимо повышать уровень прозрачности, публичности банков, и делать это через рыночную дисциплину, а не через надзорные требования.

Участники дискуссии обсудили судьбу малых банков. Они находятся под пристальным вниманием регулятора, и их отчетность более прозрачна хотя бы в силу меньших объемов. Для регулятора в большей степени непрозрачны крупные банки. Еще одна тенденция, связанная с малыми банками, — резкий рост количества микрофинансовых организаций (МФО). МФО — это, по сути, нерегулируемые учреждения. Контролировать их будет ФСФР, у которой нет ресурсов на такую деятельность. В то же время малые банки, которые могли бы заняться микрофинансовой деятельностью под присмотром ЦБ, обречены на уход рынка, посетовали собравшиеся.

В ответ на эти упреки представитель департамента лицензирования и финансового оздоровления Банка России озвучила следующие данные. На 1 сентября 2011 года 131 банк имеет собственный капитал менее 180 млн. рублей, и по сравнению с 1 августа таких банков стало на 20 меньше. В 2009 году за 9 месяцев (а на момент вступления в силу закона было 145) подавляющее большинство смогли увеличить капитал. ЦБ имеет по большинству банков документально подтвержденную информацию о планируемых мероприятиях по повышению капитализации.

Заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев подвел итог дискуссии и предложил ассоциации подготовить письмо на имя первого зампреда Банка России Алексея Симановского о том, чтобы обязать кредитные организации публиковать более широкую отчетность в открытом доступе, а для этого понадобится вносить поправки в законодательство.

Предложение по ограничению доли госбанков на рынке вызывает удивление. «Как это сделать? — спросил Сергей Моисеев у присутствующих. — Запретить банку начислять прибыль?». Представитель ЦБ также предложил ассоциации создать стандарты корпоративного управления и риск-менеджмента. Если банкиры не захотят сами сформулировать такие стандарты, этим займется регулятор и обяжет банки им следовать.

Сергей Моисеев прокомментировал текущую обстановку в банковском секторе и сообщил, что ЦБ РФ в настоящее время не наблюдает рисков нехватки ликвидности. В случае необходимости регулятор расширит инструменты ее предоставления, так как стандартный набор мер по предоставлению ликвидности хорошо отработан. В случае необходимости в ломбардный список могут быть включены те ценные бумаги, которые соответствуют действующим критериям регулятора, но пока в этот список не входят. Это, по словам Сергея Моисеева, даст дополнительно 0,5 трлн. рублей. Кроме того, ЦБ РФ может снизить дисконт по ценным бумагам, которые принимаются в залог, а также включить системообразующие предприятия в ломбардный список, снизить требования по рейтингу, ввести операции репо с акциями. А если этих мер не хватит (для этого нужно, чтобы объем рефинансирования превысил несколько трлн. рублей), то может быть рассмотрен вопрос возврата к беззалоговым кредитам.

Елена Бродская, Bankir.Ru

Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Яндекс