Почему россияне выбирают кэш?


Россияне используют банковские карты в лучшем случае для того, чтобы снять зарплату. Объем безналичных операций пока сравнительно небольшой. Развитию рынка безналичных расчетов в России мешают два основополагающих фактора.

157 млн. банковских карт выпущено в России по состоянию на 1 июля 2011 года. Более половины из них являются активными, то есть по ним была совершена хотя бы одна операция, по информации директора департамента регулирования расчетов ЦБ Елены Межениновой.

Согласно исследованию, в 2011 году было совершено 3 млрд. операций по банковским картам на общую сумму более 12 млрд. рублей. Однако большая часть этого объема операций пришлась лишь на одну функцию — получение наличных (10,9 млрд. рублей). И только 1,3 млрд. рублей ушло на операции оплаты товаров и услуг.

Это означает, что россияне используют банковские карты только для того, чтобы снять зарплату. Подавляющее большинство расчетов производится по старинке — наличными.

Со стороны государства и госбанков есть стремление переломить эту реальность и сделать безналичный расчет повсеместно распространенным.

Так, с инициативой сокращения наличных расчетов выступал президент Сбербанка Герман Греф, который в письме премьер-министру Владимиру Путину справедливо указывал, что большой объем операций с наличными ограничивает рост российской экономики и не дает нашей стране развиваться как международному финансовому центру. Наличный расчет приводит к дополнительным затратам: на эмиссию (печать денег), хранение, обращение, обеспечение безопасности, борьбу с фальшивомонетчиками. По подсчетам Сбербанка, из-за налички Россия в 2009 году потеряла 2,3% ВВП, или около 0,9 трлн. руб.

Сбербанк начал реализовывать программу, по которой пенсионеры могут поменять свою сберкнижку на пластиковую карту. Таким образом, пенсионерам не надо будет отстаивать очереди в сберкассах, идти на почту или ждать прихода почтальона. Вместо этого свою пенсию смогут получить в любом банкомате банка.

Почта России со своей стороны тоже готова перейти на безналичные расчеты. Доставка пенсий в России сегодня является делом не только трудоемким, но и просто опасным. Участились случаи нападения на почтальонов, так что им приходится носить пенсии под охраной, что значительно увеличивает стоимость доставки. Пластиковая карта может решить эту проблему.

«Посадить на пластик» хотят и российскую армию. Зарплаты военным будут перечисляться на карточки, что позволит сократить раздутую финансовую службу армии, являющуюся одной из ее наиболее коррумпированных структур.

Пластиковая карта решает очень много проблем, но при этом рождает новые. Главные препоны для роста рынка банковских карт в России — это недостаточная клиентоориентированность банков и отсутствие необходимой инфраструктуры, считает председатель правления Общества защиты прав потребителей услуг связи и инфокоммуникаций, эксперт Совета Европы Алексей Самохвалов.

Так, тот же Сбербанк предлагает держателям карт заключить Универсальный договор банковского обслуживания, который нарушает ряд норм федерального закона о защите прав потребителя. Например, Сбербанк оставляет за собой право по своему усмотрению изменять набор услуг по карте и границы лимита по операциям. Кроме того, банк снимает с себя ответственность за сбои в программном обеспечении и базах данных сервиса интернет-банкинга и оставляет за собой право в течение пяти лет после прекращения отношений с клиентом использовать его личные данные. В случае если клиент официально не откажется от дальнейшего использования банком своей личной информации, это право останется за финансовой организацией навечно.

Если первые два из вышеперечисленных пунктов делают банковскую карту просто неудобным финансовым инструментом, то последние два — еще и опасным, поскольку оставляют клиента совершенно беззащитным перед мошенниками.

А ведь в 2011 году объем средств, украденных мошенниками с банковских карт россиян, может составить 2,368 млрд. руб., сообщает источник. 58% незаконных транзакций проходят через POS-терминалы магазинов, 40% — через банкоматы.

Что же касается сбоев в сервисе интернет-банкинга, за которые не несет ответственности Сбербанк, то недавно появились сообщения от пользователей этой услуги о возникновении вируса, который подменяет реальный сайт Сбербанка имитацией и перенаправляет пользователей на фейковую страницу Сбербанк-онлайн, в результате чего злоумышленникам становится известен логин и пароль пользователя. Факт подобного мошенничества подтвердил и сам Сбербанк, распространив официальное предупреждение.

Удивительно ли, что люди недоверчиво относятся к «пластику» и безналичным расчетам, в том числе в сети Интернет?

«Все банковские карты в Европе оборудованы электронным чипом, — говорит Алексей Самохвалов. — У нас же массово выпускают самые дешевые карты, у которых только одна система защиты: не сообщайте никому ваш пин-код. Знаете, что советуют Сбербанк для повышения безопасности использования банковских карт своим клиентам? — Используйте банкоматы только в хорошо охраняемых и освещенных местах». Что же мешает банкам самим ставить банкоматы только в таких местах?»

Если банковский сектор мечтает и дальше развивать рынок банковских карт, то банкам следует договориться и закупить на Западе современные банкоматы и современные пластиковые карты с несколькими степенями защиты, считает эксперт.

Кроме того, если уж вы продекларировали переход на безналичный расчет, то надо сначала подумать: достаточно ли для этого развита вся остальная инфраструктура: есть ли нормальные дороги, доступ к Интернет, банкоматы и отделения банков в шаговой доступности. Каким образом бабушка в удаленном от городских центров селе будет пользоваться банковской картой? Ведь для этого нужно по плохим дорогам несколько километров ехать в лучшем случае до ближайшего райцентра, где будет стоять вожделенный банкомат. Деньги надо будет непременно снимать с карты, потому что местные сельпо не оборудованы POS-терминалами, и непонятно, когда будут оборудованы. А расчеты через Интернет в российской глубинке, где мировая сеть есть разве что в сельской школе, да и то — не факт?

Развивать рынок банковских карт нужно поступательно, уверен Алексей Самохвалов. Пока же даже в Москве у крупнейшего банка нашей страны всего три (!) банкомата выдают деньги в иностранной валюте, что уж говорить о более удаленных уголках нашей родины.

Ксения Швецова, Финам.Инфо

Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Яндекс