Битва за комиссии

Работа над законопроектами о потребительском кредитовании продолжается.

«Потребительское кредитование скоро получит свой закон», — с таким оптимистичным прогнозом я выступила в конце позапрошлого года. И, похоже, несколько поспешила.

Судя по информации с сайта АСОЗД, воз и ныне там. Единственное, что произошло за истекший период с законопроектом №136312-5 «О потребительском кредитовании» — ему заново назначен ответственный комитет (Комитет Государственной Думы по финансовому рынку), и произошло это 12 января 2011 года.

На рынке кредитования, однако, в тот же период произошло много чего интересного, и для банков по большей части малоприятного: был принят закон о досрочном возврате кредитов без согласия кредитора, президиум ВАС выпустил два неоднозначных информационных письма по поводу кредитных операций (№146 и №147), а заемщики — как настоящие, так и бывшие — радостно кинулись возвращать уплаченные комиссии через суды, в чем весьма преуспели.

В Информационном письме от 13 сентября 2011 года №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» президиум ВАС, в частности, рекомендует арбитражным судам признавать незаконными комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка. Кроме того, условиями кредитного договора, нарушающими права потребителей, суд посчитал возможность банка в одностороннем порядке менять ставку кредита, право кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

В следующем обзоре, №147, третья власть пошла еще дальше: ВАС посчитал незаконными некоторые виды комиссий по кредитным договорам юридических лиц, а также признал за качественными заемщиками право принудить банк выдать кредит.

К счастью для банков, корпоративные заемщики, в отличие от «физиков», отсуживать в массовом порядке выплаченные комиссии не стали — видимо, посчитали, что их возврат не стоит испорченных отношений с кредиторами.

Хотя как минимум один прецедент все же был отмечен, и не с кем-нибудь, а с самим Сбербанком: в декабре крупнейший российский банк проиграл во второй инстанции судебный спор с компанией о правомерности взимания комиссий за рассмотрение кредитной заявки, открытие кредитной линии и организацию финансирования и экспертизу проекта, под который выдавался кредит. «По нашим наблюдениям, это первое решение суда по спорам юридических лиц с банками о комиссиях после выступления ВАС, кроме того, это фактически первый случай, когда речь идет о крупном банке», — отметил вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

И это еще не было судов по поводу принуждения банков к выдаче кредитов (хотя, кто знает, какие выводы будут сделаны из истории с «Ланта-тур вояж»).

В конце декабря в «Российской газете» появилась информация о подготовке нового законопроекта о потребительском кредите, защищающего заемщика «от кабальных условий». Документом, в частности, предусматривается запрет на почтовую рассылку гражданам кредитных карт, а заемщики могут получить возможность договариваться с банком об условиях кредитного договора. Еще один законопроект должен ввести процедуру банкротства граждан.

Документы разработаны Минфином, выносились на общественное обсуждение, в работе над ними активно участвовал Высший арбитражный суд России. К 1 февраля законопроект о потребительском кредите должен быть представлен «в более высокие инстанции».

Не знаю, что за инстанции имелись в виду, но в Госдуму проект пока не попал. Законопроект о банкротстве физических лиц также пока не обнаружился ни в архивах, ни на рассмотрении текущего созыва Государственной Думы.

Тем не менее, надежда на благополучный исход многолетних споров еще не умерла; банкиры надеются, что уже этой весной будет принят закон «О потребительском кредите», который вернет им запрещенные было комиссии. По информации источника, есть шансы на легализацию комиссий за некоторые услуги, которые требуют от банка финансовых затрат, — даже тех, которые признал незаконными ВАС.

Главное, чтобы все было «прозрачно», полагают участники рынка. «Стоит четко оговорить случаи, когда банк имеет право на взыскивание комиссий, — говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — Например, комиссия за досрочное погашение. Заемщик оформил кредит на долгий срок, потому что он дешевле и вернул его через неделю — это не совсем честно. Если же заемщик вернул кредит спустя половину срока, комиссии взимать действительно не надо».

Много споров, по словам Тосуняна, ведется вокруг комиссии за рассмотрение заявки. «Банк проводит работу, оценивает заемщика, тратит ресурсы, почему он не может брать за это комиссию? Если бы заемщик обратился к брокеру, чтобы тот разослал его заявку в банки, он бы оплатил эту работу», — резонно замечает глава АРБ.

Итак, резюмируем: на повестке дня по-прежнему два законопроекта — депутатский «О потребительском кредитовании» и минфиновский «О потребительском кредите». Сроки рассмотрения обоих документов пока не установлены, а последний так и вовсе затерялся в неких высоких инстанциях. Битва за комиссии продолжается — пока заемщики отсуживают старые комиссии, банки придумывают новые.

Остается надеяться, что рано или поздно какой-нибудь из законов будет принят.

Марина Корф, Bankir.ru

Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Яндекс